（記者張欽／台北報導）卡債受害人自救會每月都會定期舉辦諮詢座談會，記者日前在現場發現一位在科技公司擔任技術專員的求助者小陳，月收入6萬，為了圓直銷成功大夢，瘋狂撒錢購買產品，除原本的卡債、信貸，近期又在融資公司廣告誘惑下，申辦汽機車貸款，最後扛下260萬元債務，直到今年初被公司資遣無力負擔，於是到自救會諮詢找尋解套方法。

住在桃園的小陳加入直銷公司後，看到圈內成功人士生活優渥，就開始投入上課、參加活動、購買產品、拉下線等經營，卻因此陷入債務危機而不自知。

先前已有2家銀行信貸及4家信用卡債務共112萬元，小陳每月要還款2萬餘元，對當時每月有6萬收入的小陳而言尚能負擔，但因為接觸直銷狂刷信用卡買產品，出現資金缺口後接到汽機車貸款行銷廣告，他陸續借款周轉，直到意識到每月負擔超過月薪時，又遇到公司資遣。僅能靠著失業補助金度日的小陳，再也無力償還高達260萬元的債務，於是向卡債受害人自救會求助。

汽機車融資貸款　成為壓垮小陳的最後一根稻草

「被債務壓垮的最後一根稻草就是汽機車融資貸款，因為廣告實在太誘人了，我又剛好缺錢」，小陳說，當時做直銷為了門面，買了一輛93萬元的TOYTO休旅新車，貸款90萬元，每月繳約1萬5千元，繳了1年，加上信貸、卡債等債務，資金出現缺口。豈料，剛好接到裕融公司行銷電話的及時雨，去年5月順利申辦轉增貸147萬元，不過，月付金暴增到2萬6千餘元，只繳到今年1月剛好8期就沒再繳。

小陳回憶說，當時經常接到融資公司詢問是否要貸款的電話，只知道貸款過程很簡便，把自己的存摺、身分證拍照Line給對方，甚至在一張A4紙上簽名就可以申辦。但因遭公司資遣，導致2月至今無法繳交車貸，只好跟裕融公司協商，車子交由裕融拍賣抵債。

原以為扣掉已繳交的8期貸款、車輛拍賣價金，應該只剩60多萬元債務，但小陳卻收到裕融向高雄地方法院聲請本票裁定的通知，得知裕融是針對貸款147萬元的金額做本票裁定。他抱怨說，繳還車輛時，裕融承諾會在10天內公開拍賣，也會扣除拍賣價格，但裕融根本沒這麼做，況且也繳了8期20多萬元，「怎麼會以147萬元做本票裁定，太不合理了」，未來還可能因此被法院扣薪。

以債養債　先後以汽機車向裕融和和潤公司超貸和融資

小陳細說為何會落到如此地步，「主要就是以債養債方式購買直銷產品，而且都是刷卡，一刷就是好幾十萬元，當卡片沒額度，就從銀行辦信貸繳清卡費，卡片額度恢復後又去消費，除了卡債又多了信貸，就這樣惡性循環，後來最要命的就是貸款買了TOYTO休旅新車。」小陳強調，當時這輛車被視為超貸工具，因為汽機車貸款廣告的誘惑，就一直沉淪下去，最後意識財務發生問題後已來不及，算一算，現在每個月不吃不喝就要繳出去6萬餘元。

疫情期間，小陳申請寬限6個月延後支付，短暫度過危機，但壓垮小張是今年2月，他被公司裁員資遣致無力支付車貸、信貸、卡債等所有貸款，靠著失業補助金苦撐了2個多月，小陳如今找到工作，準備重新開始。他說，「從這次教訓學到，不敢再以債養債的方式解決債務問題了。」

對於機車怎麼會有2筆貸款？小陳受訪說，一筆是購買機車的分期貸款，一筆是和潤的15萬元融資貸款，他是先以8萬餘元分期支付購買機車，每期繳2300餘元，繳了10期後，因接到和潤融資的貸款電話，業務遊說只要簽個名即可，小陳當時覺得容易申貸，就再用機車又融資貸了15萬元。

汽車貸款也是大同小異，先是在2021年6月購買一輛93萬元的TOYTO休旅新車貸款90萬元，每月要繳1萬5千餘元貸款，繳了1年財務出現狀況，去年6月辦汽車融資貸款147萬元

缺錢落入高利率陷阱　與融資公司若協商不成將申請法院介入

小陳感觸地說，「人在缺錢時很難開口跟向親友借錢，突然有人打電話來可以輕鬆借錢，猶如雪中送炭，實際上，這就是利用缺錢者心態，誘惑貸款的高利率陷阱。」

向自救會的律師諮詢過後，小陳整理出目前約260萬元債務，以每月薪資6萬餘元啟動解決債務之路。小陳考量，機車是代步工具，每月7千元的機車貸款會繼續支付，其餘債務都會與銀行申請調解協商。

《菱傳媒》記者繼續追蹤，得知小陳在卡債與信貸部分，已與銀行調解成功，約定分180期每月繳9千元；汽車貸款部分，車輛已拍賣70萬元，另外他繳的8期21萬元，融資公司竟只認他只繳本金12萬元，9萬元是利息。

小陳認為，即便以147萬元貸款扣除已繳12萬本金及拍賣出車價70萬，債務應該只剩約65萬元，但融資公司卻告知，加上違約金及延遲利息還有89萬元債務，小陳將繼續與融資公司調解，若調解不成，將會申請由法院裁定。