（張欽／台北報導）2008年台灣社會興起卡債風暴，高齡者，身障者，學生和家庭主婦路邊即可辦卡，也有因為失業，生病，醫療開銷等等生活困境，透過現金卡預借現金，以卡養卡，龐大的循環利息再加上催債手法未受規範，不少人全家躲債不得安寧，甚至選擇結束生命，引發社會關注。《消債條例》上路至今15年，25萬人通過協商，更生或清算，但能否順利走完法院審定的還債階段，經濟重生，仍是一條艱辛的路。
故事一：70歲高齡 要養母親和思覺失調子，73萬債務抗告免責
一位高齡70歲的趙先生，因小孩罹患思覺失調症又在學，家中還有88歲老母親要扶養，他除了上班還兼外送員，每月賺取4萬餘元薪資養家，卻因為跟會被倒了60萬元，無奈向銀行借款養家，最後連本帶利背了73萬餘元債務，他被債務壓得喘不過氣，身體也出現狀況，不僅心臟裝了支架，還罹患腰椎關節炎，為了還債，決定透過法律扶助基金會協助消債。
趙先生由法扶律師協助向法院聲請清算，但過程中非常不順，一度失敗，因為原審法官認為，以趙先生每月賺取的薪資金額，只要努力3至4年即可清償所有債務，即便律師陳報趙先生的身心及家庭處境，法官仍直接裁定駁回。
趙先生不願放棄，並在法扶律師支持下決定抗告，果然，二審合議庭三位法官仔細查閱他的債務原因、債務金額及及生活收支等，考量其年齡、財產、信用、勞力、身心狀況及清償能力，認定已達不能清償債務程度，有藉清算調整與債權人間的權利義務關係而重建其經濟生活必要，因此裁定清算，全案確定，目前正在進行清算程序，有待法院准予免責。
法扶律師郭宜甄指出，趙先生雖然通過清算免責，但為了照顧思覺失調症的小孩與88歲母親，仍持續勉強兼兩份工作，但外送工作已漸漸減少，去年7月間進行腰椎手術，休養不到一個半月又繼續工作，她並轉述趙先生的話，「生活到處都要錢，雖然腰還是很不舒服，只能趕緊回去上班，不然生活收入就會有困難。」
郭宜甄還為趙先生抱不平，本案就是典型的法官只依當事人收入與支出及負債金額等數據評斷，完全不顧其年齡及家庭等實際狀況，導致案件無法通過，差點毀了一個家庭。
故事二：65歲獲法院裁定更生 卻因身體不堪負荷，高齡無法開計程車 二度申請清算免責
在卡債受害人自救會擔任義工的何大哥，2010年間《消債條例》上路第二年，當時65歲、開計程車為業的何大哥，因卡債累積70餘萬元債務，有一次，他開車聽到警廣電台廣告，得知立法院舉辦大型卡債受害人說明會，於是前往參加，當下在自救會成員分析下，得知以他的65歲年紀選擇清算免責程序消債最為適當，但礙於當時清算通過率極低（不到一成），權衡下無奈決定走更生。
何大哥說，雖如願獲法院裁定通過更生，並以6年分72期攤還債務，但對他而言，裁定更生就是另一個挑戰，畢竟已經65歲，必須還到71歲，過程中有何變化誰都無法預測。果然，還了2年後，因為椎間盤突出不能久坐，加上法定68歲就不能再開計程車，不能開車就沒了收入，也無法履行法院裁定。
何大哥感慨回憶，還好在自救會等團體努力推動下，2011年推動修法，2012年正式上路後，只要是不歸責於己的事由毀諾，即可重新聲請更生或清算。
法官根據他所提的毀諾理由和相關資料，認定確實因不可歸責事由，加上他當時已高齡70歲又罹患椎間盤突出，無法繼續開計程車，因此裁定通過清算，最後免責，目前他專心擔任卡債受害人自救會志工，負責每月的卡債受害人說明會的拍攝錄影工作，並將內容建置在臉書、YouTube等社群平台，甚至還以親身經歷分享給求助的卡債族。
故事三：家暴離婚 低收入戶的李女更生毀諾，公司扣薪，最終獲法院裁定清算免責
從香港嫁來台灣的李女，原與丈夫育有三個小孩，丈夫後來患有精神障礙疾病無法工作，大女兒也有憂鬱症，直到2003年間，李女工作收入無法負擔家計，只好向銀行申辦現金卡、信用卡周轉，直到2008年共積欠銀行140餘萬元而無力償還，於是向法院聲請更生，2010年雖獲法官裁准通過更生，將140萬元債務砍掉大半僅剩80餘萬元，只要分6年每月償還7千餘元，清償完畢即可免責。
不過，更生方案獲准只是曇花一現，當時她不幸被丈夫家暴而離婚，成為家暴失婚受害婦女，還要獨力扶養3名子女，完全無力履行每月七千元的更生方案，連第一期款項都沒繳就直接毀諾，只能靠著每月1萬5千元及低收入、單親、租屋等補助，撐到小孩成年。
2016年間，李女透過法扶會再次聲請更生，先行調解要還15年，每月8千餘元，她表明沒辦法而不成立，於是進入更生程序，但法院以她曾毀諾而駁回。律師告知除非有工作被扣薪，才有機會聲請清算，李女感慨說，當時就是怕扣薪無法維持生計，薪水才領現金，若為聲請清算要扣薪，生活就會陷入艱困，實在兩難。
在2018年4月間，李女尋求卡債受害人自救會的建議，先咬牙讓公司扣薪數月，取得申請清算的資格，適逢修法放寬門檻，讓之前因不可歸責事由而毀諾的她，最後透過清算而重生，如今，李女的二個兒女都已嫁為人妻，老三還在念大學，她的人生才算擺脫債務的糾纏。
《消債條例》實施至今，歷經兩次修法，期間因為協商或更生，仍須償還一定期數的債務人，面臨生活現實，並非所有人都能順利走到最後，處處可見不少消債血淚史，消債之路顯得遙遙無期。目前國會和民團都企盼能展開第三次修法工程，建立更完善的司法機制，在保障債務人與債權人的權利義務下，協助消費者經濟生活能夠重生。
