司馬一青／主筆
全台灣每位民眾都有銀行轉帳經驗，但不一定知道這一按個數字，手續費15元就被銀行拿走了；民眾更不會注意，台灣的銀行，全年跨行轉帳手續費收入最多有60億元。最近，強化帳戶管制成為打詐的第一道防線，這15元的手續費，就成為大家最關心的問題，政府會不會要求銀行取消？
會有這個問題被討論，是因詐騙已成為台灣尾大不掉的社會現象。光是今年8月，內政部警政署統計就超過1.5萬件詐騙案、被騙金額逾新台幣73億元。金管會要求銀行全面配合，強化帳戶管制成為打詐的第一道防線。台銀、合庫、凱基、郵局等多家金融機構，都針對低餘額或久未往來的帳戶啟動限制，甚至直接銷戶；合庫、兆豐銀更規定存款長期低於1000元即可結清。
然而，這樣的政策卻讓不少民眾直呼「過度擾民」。有人為了高利數位帳戶卻因未常交易遭鎖；有人為了享有每月免手續費轉帳次數，頻繁進出金流，竟差點被認定為人頭戶而凍結；甚至有人上午臨櫃匯款，下午就收到凍結通知，只能請假奔波銀行解鎖。
手續費收入去哪裡？
有沒有「過度擾民」見仁見智，但它也衍生另一個值得更關注的問題是：收多少轉帳手續費合理？
現行跨行轉帳手續費規定為 500 元以下每日首筆免收、501–1000 元為 10 元、1,001元以上為15元。以中央銀行資料推估，2024年全年跨行轉帳手續費收入總額約27～60億元，但跨行轉帳不是「直接把錢搬過去」而已，而是銀行之間每天要做資金清算，因此這些費用並非全數進銀行口袋，而是分給三方，包括ATM 設備銀行約 7～9 元、發卡銀行（持卡人開戶銀行）約 2～3 元及財金公司約 2 元用於跨行清算系統的營運維護。
換言之，這筆手續費除了補貼資訊系統、清算調度、資安監控等「必要成本」外，同時也算是銀行的非利息收入來源。2024 年銀行體系實際分得就有 24～53 億元。
雖然單筆15元看似微薄，但台灣還是有不少民眾寧願繞路避免支付這15元。例如，有些人利用數位帳戶優惠，把錢轉到有「每月30次免費」的帳戶，需要用錢時再分批轉出；也有些人像民眾黨前主席柯文哲妻子陳佩琪一樣，跨行提款（手續費5元）或現金，存入另一家銀行帳戶。
但這樣看似精打細算的行為，不僅增加金流查核的難處，也增加現金搬運的風險，更凸顯「手續費設計」與「用戶需求」之間的落差，導致更多糾紛。
例如有民眾抱怨，他從其他帳號轉到薪轉戶，再從薪轉戶領錢出來使用，帳戶卻因此被凍結，跑銀行還被行員詢問：「為什麼要轉帳給自己，而不直接用提款卡提領？」他則解釋，沒帶提款卡，加上不想回家拿才直接轉帳，結果被對方質疑：「你這個行為是什麼你知道嗎？很像車手你知道嗎？」
政府要求銀行嚴格防堵詐騙，導致帳戶凍結、審問金流成為日常，民眾因此付出額外的時間成本與不便。同一時間，銀行卻仍持續收取穩定的手續費，累積數十億元收入。對照銀行動輒上千億元的年度獲利，這筆收入對銀行只是零頭，但對一般用戶卻是高頻負擔。尤其手續費成本不透明，在金融機構財報上幾乎無跡可尋。
降低手續費，才是回應社會的誠意
打詐固然重要，但金融服務的公平性同樣需要重視。與其讓民眾為了省 10、15 元而冒險提領現金再轉存，不如趁著打詐政策推動，同步檢討轉帳手續費的收費標準。如比照歐盟推動零手續費跨行轉帳，或至少進一步擴大免收範圍，真正減輕民怨、展現銀行回饋社會的誠意。
但要做這些改變，要檢討的不只是銀行，三方攤提、使用者，如ATM設備商、發卡行、財金公司（公股 ，央行主導）等，都有責任！
